行业中国P2P普惠金融之路前途广阔,大有 [复制链接]

9月底，银保监会发布《中国普惠金融发展情况报告》，这是首次由*府部门对外发布的普惠金融白皮书。官方文件称，编写该白皮书是“为阶段性总结宣传我国普惠金融发展成果”。

白皮书总结了五年来普惠金融发展的主要成果：基础金融服务覆盖面不断扩大，薄弱领域金融可得性持续提升，金融服务的效率和质量明显提高，金融扶贫攻坚成效卓著，金融基础设施和外部环境逐渐改善。这些成果的取得，依赖于*府部门和市场主体采取的一系列措施：深化体制改革，发展多层次的普惠金融供给；健全工作机制，构建普惠金融市场化经营模式；聚焦薄弱领域，创新普惠金融产品服务；运用科技手段，发展数字普惠金融；强化激励约束，完善普惠金融*策措施；推进基础设施建设，改善普惠金融发展环境；加强金融知识宣传普及，保护金融消费者合法权益；开展试点示范，探索地方普惠金融发展模式，探索可持续、可复制的普惠金融发展经验。白皮书分析了当前普惠金融发展面临金融资源配置、金融服务质量、普惠金融的商业可持续、金融基础设施、金融消费素养等五方面挑战。应对现存问题与挑战，要深入贯彻*的十九大精神，立足新时代发展普惠金融的新要求，突出抓好普惠金融供给体系、产品服务体系、*策环境支撑体系、风险防范和监管体系、消费者教育保护体系等五大体系建设，不断拓展普惠金融服务的广度与深度，统筹实现“普”和“惠”的双重目标。

白皮书展示了银行业在普惠金融领域取得的成绩。一方面各大行纷纷成立普惠金融事业部，另一方面截至年末，银行业小微企业贷款余额达到30.74万亿元，较年增长73%，所对应的小微企业共万户，较年末增长21.7%。但需要注意的是，无论是银行成立普惠金融事业部，还是上述业务的明显增长，都是在*策引导下发生和实现的。

国家金融与发展实验室副主任杨涛则表示，支持小微企业融资，应避免变成一项运动，*府应该将更多的普惠金融创新探索交给市场自发推动。

相比之下，P2P网贷是民间力量崛起的结果。P2P网贷给到出借人的收益率，尽管已经下降，但仍然远高于同期银行的贷款利率，这样的资金成本，从一开始就已经决定了，P2P上的借款用户必然是被排斥在银行体系之外的群体，而这也正是国家普惠金融规划所认定的重点服务对象。但高利率并不意味着对普惠金融的背叛。普惠金融的先驱，因提出“穷人银行”的概念而获得诺贝尔和平奖的的默罕默德·尤努斯，他所创办的“格莱珉银行”放贷利率可以达到20%，同样远高于我国银行贷款利率。

普惠金融的定义中，特别强调了商业上的可持续。所谓商业上的可持续，就是能够产生支撑商业活动的利润，商业是追求利润的，如果人为地压低借款利率，实惠是有了，但那不是金融业务，那是做慈善，是财富的重新分配。

商业的可持续性，需要交给市场来检验，只要市场能够存在，只要交易能够持续发生，那就说明交易双方都是获利的，交易本身是双赢的。相比之下，P2P平台对于小微金融业务更聚焦和专注，因为别无选择，在资金成本上，P2P根本不可能抢到银行的优质客户。

尽管雷潮的出现，暴露了P2P行业存在多种问题，但在诸多平台中，仍然是有相当比例的平台，在深耕自己特定的业务模式。在持续的努力积累中，也逐渐会形成更具针对性的业务流程，从而解决银行针对中小微企业一直没能解决的问题。7月份，正当网贷行业暴雷密集期，央行副行长潘功胜发言称，将再用1-2年时间完成互联网金融专项整治，化解存量风险、同步推进互联网金融监管长效机制建设，发挥互联网技术在提高金融资源配置效率和金融服务普惠性等方面的积极作用。

中金公司研报认为，监管一再发声一定程度上表明认可了P2P有其存在的现实意义，更表明了加速存量风险整治的决心。8月份以来监管层密集推出的针对P2P的各项*策，基本印证了中金公司的推断。P2P平台合规检查工作已经紧密展开，监管部门已经集结各方力量来加快P2P合规化进程。

银保监会普惠金融白皮书显示，截至年末，银行业小微贷款总共服务了万户小微企业。但根据国家工商总局披露，截至年7月底，我国小微企业名录的小微企业已达.1万户，可见目前传统银行业对小微企业的支持率仅为20%。其余的80%多达万户小微企业，正是P2P从诞生之初就精准锁定的目标群体，如此广阔的市场空间，P2P未来必将大有可为。

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