白癜风的危害 http://pf.39.net/bdfyy/bdfrczy/140829/4459115.html神马是P2P？所谓P2P（PeertoPeer）网贷，根据银监会与小额信贷联盟的公文，简单地说：就是有资金并且有理财投资想法的个人，通过中介机构牵线搭桥，使用信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人。其中，中介机构负责对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，并收取账户管理费和服务费等收入。
本文希望从四个维度展开，首先介绍P2P的发展，接着介绍P2P贷款的模式、最后介绍下目前P2P公司开展哪些汽车金融业务和遇到的问题。希望通过抛砖引玉，能与更多的同行就相关话题展开讨论。
一、p2p网贷的前世今生
萌芽期
P2P小额贷款的理念起源于年，但鉴于当时没有互联网技术，因此在该理念下的金融活动，无论贷款规模、从业者规模还是社会认知层面都比较局限。直到年3月，世界上第一家P2P平台Zoper在英国成立，次年Prosper在美国成立。如今这两家P2P贷款平台已经成为了欧美最典型的P2P贷款平台。
期望膨胀期
我国第一家P2P平台拍拍贷于年正式成立。同期还有宜信、红岭创投等平台相继出现。但总体来看，-年间，我国社会融资的需求和导向还没有从资本市场中转移，大部分资金集团还寄希望于资本市场的再次转暖。
行业整合期
进入年后，随着利率市场化、银行脱媒以及民间借贷的火爆，P2P贷款呈现出爆发性的态势，大量的P2P贷款平台在市场上涌现，各种劣质产品也大量涌向市场。由于缺少必要的监管和法规约束，导致年多家P2P贷款公司接连发生恶性事件，市场开始呼吁法律法规的监管。
泡沫化低谷期
年，随着市场的理性回归，市场上不正规的劣质企业将被淘汰，企业数量增速放缓，幸存下来的优质P2P贷款公司也具有更多话语权。艾瑞预计，未来两年内将会有关于P2P贷款的法律法规出台，试点增多，P2P贷款行业进入牌照经济时代。
正规运作期
年，我国个人及中小企业征信系统将因P2P贷款风控体制的补足而进一步完善，同时P2P贷款的本土化进程基本完成，整体市场将形成三足鼎立局面：首先是更多国有金融机构将会以子公司或入股已有P2P公司的方式参与P2P市场竞争，其次是阅历较深的正规P2P贷款公司，经过行业整合后实力将进一步加强，最后是地区性、局部性以及针对特定行业的小规模P2P贷款平台。
二、p2p网贷的四种模式
三、p2p公司主要开展哪些汽车金融业务
（一）、我没车，想买
1、新车贷款
又分信用贷款与抵押贷款。信用贷款利率在月息1.6%左右。抵押贷款利率在1%左右。
2、二手车贷款
二手车贷款一般大家都会用抵押贷款的模式做，月息在1.2%左右。为吸引客户，P2P公司在利率没有优势的情况下，会放大贷款成数，最高可做到8成。
（二）、我有车，想借
1、押车换钱（押证不押车）
这是目前主流的押车换钱业务模式，那个利率是相当的高啊。一般为6个月以内的短期借款，月息在2%以上，部分平台做到月息将近3%。简直是。。。（此处省略三个字）
2、押车换钱（押证押车）
这个利率会低点，不过客户体验也太差了点吧。把车都押给你了。我的交通工具都木有了。。
（三）、库存融资
其实大部分P2P平台开展汽车金融业务的时间都很短，行业专业人才匮乏，对风险认识不足，目前大家都集中开展的是乘用车业务，连商用车都不太敢做。也是，对行业风险点认识不够，风险是有点高啊。就更别说库存融资了，总的来说，库存融资还是银行的天下，小贷公司做库存融资？还真有，小财就接触到一个小贷公司，敢做，额度万以内，主要面向小的经销商，而且号称要用互联网的方式做。哎，还是年轻，在中国，互联网只是噱头，经销商都是什么人啊。那是说不还钱就不还钱啊，跑路比P2P还快，尤其是那些小的经销商，现在汽车市场也不景气，所以只能祝福他们了，少亏点钱，赶紧醒悟吧。
四、主要问题
1、人民银行征信问题：p2p公司尚未接入人民银行征信，目前这是P2P公司开展业务所遇到的最大瓶颈。信审报告都查不了，咋开展业务啊？
2、内部风控跟不上：很多P2P企业风控能力太差了，导致整个行业鱼龙混杂、良莠不齐。很多业内人士预测，行业洗牌迟早要来的，就等监管文件出台。
3、跑路引发的投资日趋谨慎：
毫无疑问，年成了互联网金融崛起的一年。但由于缺乏行业监管，面对P2P这块“闭着眼睛都能赚钱的肥肉”，各路资金都抱着“抢钱”的心态蜂拥而至。P2P行业问题也集中爆发，尤其是跑路大潮。
行业跑路潮，最直接的影响便是触动了投资者本已脆弱的神经。在经历了一轮又一轮的惨痛教训后，投资者已经日趋谨慎。现阶段的P2P行业也不得不面对投资难寻的现状。
4、抵押问题：大家也都知道，目前的汽车金融公司风险防控最重要的手段就是办理抵押。可是P2P公司没有金融许可证。可是车管所那帮龟孙子那都是爷啊。各种不配合，各种白眼，各种不行，要把抵押登记备案办下来那是非常困难啊。
很多人担心P2P行业会不会像当年的千团大战一样只是一时热潮，最后剩下几家。小财觉得不会，金融行业个性化需求太多了，P2P行业也会细分做各个领域，比如学生贷款、汽车金融、环保领域，每个领域都会有细分的冠*，有时单单一个汽车抵押贷款就是一个很大的市场，抓住一个行业进行深耕应该是P2P的方向。
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