10月21日，由北京市人民*府、中国人民银行、新华社、中国银保监会、中国证监会、国家外汇管理局主办的“金融街论坛年会”在京开幕。会议主题为“全球变局下的金融合作与变革”，设置了金融合作与变革、金融服务与发展、金融开放与市场、金融科技与创新4个板块平行论坛。在“金融科技与创新”平行论坛上，中国邮*储蓄银行副行长曲家文发表主题演讲。本期，“邮储银行+”刊发曲家文副行长演讲全文。
金融业正处于一个日新月异、与时俱进的时代。技术进步持续推动着银行的数字化升级，移动生活促发了移动金融，智能技术带来了智能体验，数字时代的变革如同巨浪一般袭来。
首先，让我们看三个数字，即3个百分之九十：
第一个90%关于基础设施建设，我国行*村通光纤和4G比例均超过98%，4G基站数量达万个，占全球4G基站总规模的一半以上；
第二个90%关于客户行为转变，中国近90%的人口使用移动支付，是全世界平均水平的三倍，年电子商务交易规模达34.8万亿元，居全球首位；
第三个90%关于金融服务迁移，年银行业离柜率几近90%，也就是说有90%的金融业务可以通过线上渠道解决。
金融行业逐步呈现移动化、智能化、生态化和开放化的特征，金融企业也面临着文化和理念的转变。今天，我们在探讨数字化转型，其实从某种意义来讲更像是数字化重塑，重塑银行经营的组织形态：数据比肩资本成为新的金融生产要素，智能技术替代人工经验成为新的金融核心竞争力，“数字金融”正被打造成突破时空、打破界限的无形无界服务。
数字时代下的金融服务转型势不可挡，邮储银行客户深度下沉和普惠小微的特质更需要数字技术的提质增效。邮储银行持续以创新造动力，以变革求发展，在数字化转型的道路上不断探索和行进。总结我们的思路可以用“加减乘除”四个字来概括：“加”即是连接，渠道融合；“减”即是减负，科技赋能；“乘”即是叠加，服务扩展；“除”即是细分，精准服务。
数字金融“加法”
线上线下渠道融合
服务渠道是联通客户的第一视角、接触客户的第一扇窗，近年来，金融服务不断进行线上化迁移。截至9月末，邮储银行手机银行客户规模达到2.9亿户，月活跃客户数（MAU）突破万，线上渠道的价值不断彰显。今年前三季度，邮储银行也实现了三个90%，线上渠道个人贷款交易占比超99%，手机银行理财及基金销量分别占全行总销量的91%和92%，线上业务的规模快速提升。
线上化融合是数字金融的首要特征，纯线上渠道在业务办理上优势显著，但是受限于目前AI知识库和识别率的限制，在服务理解上仍有瓶颈，还不能完全满足客户答疑和沟通的诉求。线上线下的服务应做到两端优势互补、各取所长，以线上触点做媒介、做窗口，以有温度的服务做内核、做特色。例如，邮储银行打造的客户经理云工作室，是一个为客户经理提供全天候、非接触式的产品营销办理窗口，依托于